Refinanciar prestamos estudiantiles y ahorros significativos
Como el mudarme y refinanciar los préstamos me dejó más de $500,000
Ya que hemos hablado de los concepto del interés compuesto, 4% de retiro (Estudios Trinity), refinanciar préstamos estudiantiles y de arbitraje podemos unir todos esto para aplicarlos a casos concretos que actualmente estamos pasando.
En el caso personal, nos mudamos recientemente. Y volví a refinanciar los préstamos estudiantiles para poder acelerar el proceso de libertad financiera. Un poco de trasfondo para entender el contexto: vivimos en un lugar de un alto costo de vida donde ambos trabajamos con un sólo vehículo con préstamos estudiantiles.
En este lugar tratamos de ahorrar más del 50% de nuestros salarios combinados mensuales. Ya sea para el repago de préstamos o para invertir para nuestro independencia financiera. Actualmente no tenemos otro tipo de deudas, pagamos nuestras tarjetas de crédito en su totalidad. Y vivimos muy debajo de nuestros sueldos.
También nos concentramos en optimizar en los 3 costos más importantes: vivienda, transportación y comida. Estos tienden a componer la cantidad más significativa de nuestros gastos mensuales. Y siempre buscamos de formas de cómo ahorrar dinero significativo.
Lo importante de nuestro ejemplo actual es saber que ya nosotros tenemos un estilo de vida bastante regular. Sabemos nuestro presupuesto. Y siempre buscamos de formas de hacer más eficientes nuestras finanzas.
Apartamento y Viviendas
He aquí el caso: cuando se nos presentó la oportunidad de renovar nuestro alquiler de nuestro apartamento, decidimos buscar y evaluar si existían lugares en nuestro área de alto costo de vida, donde se podía pagar un poco menos sin perder mucho la distancia al trabajo la calidad de vida en la que estamos acostumbrados.
Es aquí que comenzamos la minuciosa tarea de buscar en todos lado: rent, trulia, zillow, apartments, donde quiera y en cualquier listado de apartamentos llamamos y preguntamos acerca de los costos. Luego que tuvimos una idea bastante clara de cómo rondaban los precios, comenzamos a buscar si la localización era favorable para el uso de transportación pública, ya que puede ayudarnos en los gastos adicionales que conllevan.
Conseguimos unos apartamentos a las afueras del centro de la ciudad, donde sumamos y restamos las diferentes opciones. Este posible apartamento conlleva un aumento en transportación pública a unos 30-35 minutos adiciones de ida y vuelta pero el costo ahorrado sería de alrededor de unos $800 mensuales en comparación a nuestro actual alquiler!
Cabe decir que ese mismo día que vimos este apartamento firmamos el contrato para mudarnos. Y por qué hicimos esto tan rápido? De nuevo, los números hablan por sí solos. Esos $800 ahorros invertidos por 20 años se convertirían en unos $420,000 al cabo del tiempo, donde utilizando la ley de retiro de 4%, te añadiria unos $1600 mensuales a tu retiro. Esto significa un ahorro considerable por el hecho de evaluar cómo está viviendo. Y haciendo pequeños ajustes al momento de escoger en cómo vives. Ya aquí estamos hablando de una gran parte de tu retiro sin necesariamente anadir el otro dinero que estás contribuyendo a tu retiro.
Si inviertes $800 mensuales, que son $9600 anuales, si tienes 20 años a este paso con una tasa de interés de 7% (el promedio de la bolsa de valores). Al cabo de este tiempo tendrás un poco más de $421,000.
Préstamos estudiantiles
Segundo paso que logramos recientemente fue de volver a refinanciar nuestros préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja: en este caso de 2.75%. Esto se logró gracias First Republic Bank y un buen historial de crédito ( > 750). Puedes ver que jugar el juego financiero lo puedes utilizar a tu favor al momento de refinanciar los préstamos.
Luego de subir los documentos y someter la solicitud, fuimos aprobados bajo esta nueva tasa de interés. En comparación a la tasa de 4.5% que estábamos pagando. Esto puede significar como algo diminutivo, pero ya mismo le enseñaremos cuán significativo puede ser. Inicialmente esta tasa de interés estaba en el estándar de 6.8% que es el que paga todo aquel estudiante que solicite a préstamos estudiantiles.
Para el caso de nosotros el refinanciar estos préstamos de 6.8% a 2.75% es un ahorro absurdo de un repago de 7 años. Que fue el que decidimos pagar. Cómo siempre, los números hablan por sí solos; así que aquí vamos.
Si por ejemplo tenemos $150,000 en préstamos (esto en el caso de ustedes puede ser hipoteca, negocio o estudiantiles). A esa tasa de 6.8% puedes ver que al cabo de la vida estándar de 10 años acabarás pagando alrededor de $57,000 en intereses.
Si decides refinanciar este mismo dinero y escoges la tasa de repago a 7 años a 2.75% puedes ver que:
#1 Acabas pagando el préstamo 3 años antes
#2 Acabas pagando una mensualidad de $200 más altos que el estándar. Pero pagas solo $15,000 en intereses: unos $42,000 menos!
Que pasa si escoges esos $42,000 y los decides invertir. En este caso estamos asumiendo que estamos escogiendo esos mismos $42,000 al final del repago de los 7 años. Y los invertimos por 13 años para cumplir los 20 años de una vida de trabajo. (Existen muchas formas y muchas variables de cómo calcular esto. Pero para términos simplistas esta es la mejor forma de hacerlo).
Es aquí que vemos:
Que estamos añadiendo $100,000 para nuestra independencia financiera. Este es dinero que estarías pagando a los bancos. Y a los préstamos que esencialmente sería dinero perdido que no contribuye nada a tu valor neto.
Conclusion
Es por eso que tienes que ver lo importante de la optimización constante de tus gastos para ver donde hay oportunidad de eficiencia.
Ya podemos ver que entre la mudanza y el refinanciamiento de nuestros préstamos estudiantiles estamos ahorrando más de medio millón de dólares ( o $523,000 para ser exactos) para contribuir para tu valor neto en tan sólo un plazo de 20 años. Y esto es sin contribuir ningún dolor ni centavo adicional por medio de ahorros.
Este dinero, con unos ahorros adicionales te darian toda la libertad para poder alcanzar la independencia financiera. De esta forma no tienes que depender de tu salario actual.