Cómo planificar mi retiro en 9 pasos
¿Cómo planificar mi retiro?
Este tema de planificación de retiro se aplica desde para los que recién comienzan a trabajar hasta si estás a varios años para retirarse o tener independencia financiera. Es un tema que ha muchos nos asusta por lo complicado, o por lo que lo vemos como algo que está demasiado lejos. Pero lo importante es siempre tenerlo en mente. Lo vamos a dividir en los aspectos que por lo menos deberías tener una educación básica al momento de planificar tu retiro o para hablarlo con tu asesor financiero.
Existe tanta información y tantas formas de analizar y planificar tu retiro que muchas veces no hacemos nada: análisis por parálisis. Y esto es la peor decisión que puedas hacer, el hecho de ser proactivo te dará una meta más clara y se te hará más fácil planificar tu vida de retirado. Nunca es muy temprano para comenzar con un plan financiero como este que tan sólo te tomará unas horas al año implementarlo.
Escribiremos un breve resumen básico de las opciones a considerar para tu retiro y luego al final escribiremos las recomendaciones.
Paso #1 Edúcate sobre las diferentes opciones de retiro
Desde temprano en tu carrera laboral educate de los que significa las siglas como IRA tradicional, IRA Roth, 401k/403b, 457, Keogh, cuentas taxables, anualidades, pensiones. Para la generación de hoy día las pensiones están casi extintas y el gobierno se ha encargado de que cada uno de nosotros es responsable de nuestro propio retiro. Estas cuentas y todas sus siglas deben existir en la mayoría de los trabajos, inclusive si eres dueño de negocio o trabajas por cuenta propia. La mayoría de estas cuentas tienen límites de contribuciones (ej. $18,000 para el 2017 en las cuentas 401k/403b y $5500 en IRAs).
Luego de que entiendas con que opciones cuentas en tu área de trabajo, puedes tomar ventaja de estos vehículos para ahorros y también para bajar las planillas.
Recomendación: Maximiza tus cuentas pre impuestos IRA, 401k/403b anualmente para bajar tus planillas rendidas y ahorrar para tu retiro.
Paso #2 Seguro médico
Este es uno de los pasos más difícil de predecir y usualmente el más costos. El seguro médico de Medicare, a pesar de lo que dicen las noticias, estará disponible de una forma u otra para el momento que cumplamos 65 años. Si piensas retirarte antes de los 65 años, existen opciones que puedes considerar como lo es COBRA o el famoso ACA (affordable care act por sus siglas ingles) que pueden ayudar a subsidiar los seguros médicos para cuando estes en tus años de retiro.
Recomendación: Solicitar Medicare a los 65 años es la meta para tu retiro. Si te retiras antes considera opciones cómo ACA para cubrir el trecho.
Paso #3 Tu mejor amigo: el seguro social
Muchos de los cálculos de los analistas financieros no toman en consideración los beneficios del seguro social. Y la realidad es que el seguro social, de una forma u otra, también existirá al momento de retiro. Es un excelente programa con muchas ayudas para los retirados que ayuda a complementar muchos de los ahorros personales de retiro. En términos simples, puedes escoger el seguro social tan temprano como a los 62.5 años y tan tarde cómo los 70. Si esperas a escoger los beneficios hasta los 70 años, podrías obtener hasta un 50% más en tus beneficios mensuales.
Recomendacion: Deberias esperar si es posible a escoger tus beneficios de seguro social a los 70 años para maximizar tus ingresos en tus años dorados.
Paso #4 Piensa en tu hipoteca y deudas
Piensa en tus deudas y el plan para el pago al momento de retirarte. El más grande de estos son las hipotecas y son aquellos que todavía estarías pagando si escoges los términos a 15 o a 30 años. Ten en cuenta estos gastos y el pago de grandes gastos como lo son reemplazo de autos, reparaciones mayores de casa que puedes predecir para que hagas tus ajustes pertinentes.
Recomendación: Idealmente deberías escoger una hipoteca de un plazo de 15 años y deberías saldar la mayoría de las otras deudas al momento de tu retiro. Planifica para los gastos grandes como autos, renovaciones o reparaciones mayores en tu retiro.
Paso #5 Proyecta cuanto necesitas
Este es el número mágico que necesitas para poder retirarte. En tu último año antes de retirarte, traza una proyección y un presupuesto de los que gastas anualmente. Esto lo puedes hacer a mano, en excel o usar métodos digitales como personal capital. Lo que se recomienda es que necesitas 25 veces tus gastos anuales para poder retirarte. Por ejemplo, para poder vivir y retirar $40,000 anuales, necesitas $1,000,000 en tu cuenta de retiro! Suena imposible, pero si añades seguro social y una vida de moderaciones, podrías llegar quizás a un número más bajo. Con este número puedes asegurarte que puedes retirar X cantidad de dólares por el resto de tu vida y asegurarte de que nunca se te va a acabar tu dinero.
Recomendación: Estima tu numero de retiro. Necesitas 25 veces tus gastos anuales para poder retirarte libre de preocupaciones.
Paso #6 Ten tu plan de ataque: un portafolio balanceado
Este paso es más técnico y lo puedes trabajar junto con un asesor financiero, pero lo único que necesitas saber es que a medida que te vayas acercando a tu retiro, necesitas fuentes de ingresos más estables. Esto significa que productos como bonos, anualidades y pensiones son las alternativas preferidas para evitar la volatilidad de tu cuenta de retiro. Pero acuérdate que dentro de tu portafolio siempre debes tener acciones (fondos indexados) para crear el crecimiento perpetuo de tu cuenta de retiro. Se recomienda que tengas una fórmula de 100 menos tu edad en acciones y el resto sería en bonos. Por ejemplo, si tienes 65 años, deberías tener 35% de tu portafolio en acciones y 65% en bonos.
Recomendación: Ajusta tu portafolio junto con tu asesor financiero a ser más conservador (más bonos/pensiones/anualidades) y menos volátil a medida que se acerque tu retiro.
Paso #7 Ajustes en el camino
Mientras estés en tu retiro, siempre existirán cosas difícil de anticipar. Es por eso que debes prepararte para ajustes en tu vida de retirado. Esto contiene varios contextos y podrían significa cómo regresar a trabajar a tiempo parcial, desarrollar un hobby lucrativo, no tomar las vacaciones anuales en un lugar muy costoso, ajustar tu presupuesto para gastos misceláneos, etc. Estos ajustes en tiempos difíciles permitirá que tus cuentas de retiro se mantenga saludables. Es por eso que se recomienda que retires sólo 4% de tu portafolio anual para mantener la longevidad de tu cuenta. Esto es llama el estándar de retiro anual (standard withdrawal rate o SWR) y está comprobado que permitirá que tu cuenta de retiro nunca se deplete.
Recomendación: Prepararse siempre para los ajustes en el camino, y siempre mantente fiel al 4% estándar de retiro anual (SWR).
Paso #8 Pensar a largo largo plazo
Por último quieres sabes que vas a hacer tanto tu como tu dinero al momento de cuando no estemos en este mundo. Piensa y ve escribiendo tu herencia para que tus familiares y seres queridos gocen de tus deseos. Esto permite que no surjan gastos innecesarios en contribuciones o gastos de abogados para esto. Cada lugar tiene leyes específicas para esto, por eso recomendamos que lo consultes con un abogado experto en esta materia. Además tienes que pensar en gastos de cuido a largo plazo (long term care por sus siglas en inglés). Debes considerar que los gastos para cuido en nuestros últimos años aumentan, ya que necesitaríamos más supervisión y asistencia, además de más complicaciones médicas. Ten esto en cuenta al momento de planificar tu retiro para que tus deseos sean respetados al momento de llegar a este punto.
Recomendación: Crea tus documentos de herencias bajo las recomendaciones de un abogado. Considera tu plan de cuidado a largo plazo, entre estas están los seguros de cuidado a largo plazo.
Conclusion
Estos son los pilares básicos que deberías tener en mente desde ahora en adelante para tu retiro. Con estos pasos ya puedes buscar los recursos y las ayudas necesarias para que puedas planificar de una forma proactiva tus años que con tanto esfuerzo te mereces.